Кредитный лабиринт - правовой выход. Нет лабиринтов, из которых невозможно выбраться

Достаточно много людей находятся сейчас в тупиковой ситуации по кредитным правоотношениям и не могут найти из нее выход. Это напоминает структуру, цель которой – запутать и не дать выхода несведущему в ее плане человеку. Такую структуру называют лабиринтом. Проведем аналогию. Кредитный лабиринт – платная временная игра в жизни Заемщика. Она ведется по законам, имеет цель, задачи и систему. Основными принципами этой игры являются: срочность, возвратность и платность, поэтому норма поведения в лабиринте проста: за все время нахождения в лабиринте Заемщик вносит Банку определенную плату – процент. Для того чтобы выйти, необходимо неукоснительно следовать предписаниям кредитного договора. По правилам игры на входе Заемщик получает необходимую сумму денег, инструкцию в виде кредитного договора и выстроенную Банком – по законам государства – систему кредитных правоотношений, которая, по сути, и является кредитным лабиринтом. Заемщик осознанно и по своей воле принимает решение об участии/неучастии в такой игре, скрепляя его подписью в кредитном договоре. Условия игры могут меняться и дополняться. Участие в игре может быть обеспечено ипотекой, залогом или поручительством. «Мышь, забравшаяся в трубку для денег, – не найдет выхода» Если Заемщик запутался в своих кредитных проблемах и застрял в лабиринте – стоять на месте нельзя. Как в Зазеркалье: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!». Пока Заемщик внутри кредитного лабиринта – он оплачивает каждый день такой игры. Поэтому выбираться нужно. Однако возникает вопрос: где выход и куда идти? Рассмотрим некоторые дороги, которые выбирают Заемщики. 1. ПУТЬ прямой, или «В лабиринте платят за выход» Это путь Заемщика, выполняющего все договоренности, заключенные между ним и Банком в момент подписания договора. Кредитный договор на этом пути – это и инструкция, и путеводитель для выхода. Заемщик знает, что делать, куда идти, когда платить, и идет по лабиринту в четко указанном направлении, выполняя условия кредитного договора. Следует заметить, что не только Заемщик, но и Банк должен выполнять правила содержания лабиринтов. Если Банк нарушает условия договора или законодательства, к примеру, повышает процентную ставку по кредиту, сооружая дополнительные переходы, Заемщик может требовать у суда приостановить такие «строительные работы» и вернуть все к тому, что предусмотрено его инструкцией. ! Прямой путь в кредитном лабиринте – самый простой, но и самый обременительный ВЫХОД: есть. Он честный и правовой, потому что все участники кредитного лабиринта действуют по законам, правилам, выполняя взятые на себя обязательства и совместные договоренности. 2. ПУТЬ реструктуризации, или «Выходов нет – есть только переходы» Метод хорош при временных финансовых трудностях Заемщика. На самом деле это не путь, а посиделки в лабиринте или плата за освобождение от коллекторов, которые гоняются за Заемщиком по всем переходам и не дают спокойной жизни. Реструктуризация – выгодный для Банка путь: общая сумма долга по кредиту увеличивается, и Заемщик остается в поле его зрения. К тому же, подписав дополнительное соглашение о реструктуризации, Банк зачастую выставляет в кредитном лабиринте два дополнительных тупика. ТУПИК № 1: Третейский суд. Если в договоре есть третейская оговорка, все споры, возникающие по договору, должны разрешаться исключительно в указанном третейском суде. Проигнорировать данное условие договора и обратиться с иском в государственный суд достаточно сложно. Если Банк будет возражать против рассмотрения дела общим судом (а он будет возражать), то согласно п. 6 ч. 1 ст. 207 ГПК Украины государственный суд оставит дело без рассмотрения. ОБХОД: Обойти этот тупик можно, отказавшись подписывать договор с таким условием. Если же это случилось – обратиться в суд с иском о признании третейской оговорки недействительной. В этом поможет ст. 124 Конституции Украины, п. 1 ст. 6, ст. 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, Решение КСУ от 10.01.2008 № 1-рп/2008, ч. 2 ст. 27, ст. ст. 215, 228 Гражданского кодекса Украины, обобщение ВСУ «Практика применения судами Закона Украины «О третейских судах» от 11.02.2009. ! Подписав допсоглашение о реструктуризации долга, Заемщик рискует оказаться у двух новых тупиков: третейской оговорки; самостоятельного несения «риска выполнения условий допсоглашения при существенном изменении обстоятельств» ТУПИК № 2: Мировой финансовый кризис – проблема Заемщика. Риск существенного изменения обстоятельств (финансовый кризис) принимает на себя Заемщик. В договоре условие, согласно которому Заемщик не сможет применить в суде как правовое основание ст. 652 ГКУ для расторжения кредитного договора, звучит так: «Заемщик принимает на себя риск выполнения условий этого Дополнительного договора и Кредитного договора при существенном изменении обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении этого Дополнительного договора и/или Кредитного договора». ОБХОД: Обойти этот тупик можно, отказавшись от такого условия в реструктуризации. Или обратиться с иском в суд о признании данного пункта недействительным, поскольку его положения ограничивают права Заемщика как потребителя финансовых услуг и нарушают нормы действующего законодательства. Правовое основание – ч. ч. 1, 2, 4, 5 ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей», абз. 3 п. 7 постановления Пленума ВСУ от 12.04.96 № 5. ВЫХОД: нет. 3. ПУТЬ атаки, или «Сила – пропуск для входа, ум – для выхода» Это путь для тех, кого прямая дорога, указанная в инструкции под названием «кредитный договор», не устраивает, кто ищет выгодный ему путь и понимает, что бесцельное блуждание по переходам и защита от действий Банка не выведут из лабиринта. Здесь нужно вооружиться не только смелостью, но и знанием законов, практических моментов их применения. ВАРИАНТ А: Дети, или «Все мы что-то делаем для потомства, хотелось бы увидеть, что потомство делает для нас» Этот вариант для тех, кто находится в ипотечном кредитном лабиринте. Если вы возьмете в эти правоотношения ребенка (ребенком в Украине считается лицо, не достигшее 18 лет), прописав его в квартиру, обеспечивающую кредит, – это станет серьезным препятствием для Банка по выселению семьи из квартиры. ТУПИК: Банк может выставить Заемщику штраф за такое действие, если это предусмотрено договором. ОБХОД: В Законе «Об ипотеке» отсутствует статья, запрещающая прописывать членов своей семьи в жилое помещение. Также согласно ст. 12 Закона «Об основах социальной защиты бездомных граждан и беспризорных детей» запрещено уменьшать или ограничивать права и интересы детей при совершении любых сделок с жилыми помещениями. ВЫХОД: нет. Эта мера лишь временно решает вопрос проживания и пользования жильем. Применив данную процедуру, Заемщик удобно обустраивается в лабиринте и оттягивает решение кредитного вопроса до совершеннолетия ребенка. ВАРИАНТ Б: Расторжение кредитного договора, или «Если Бог закрывает все двери, он оставляет открытой форточку» Заметьте: Банк никого не выгоняет из лабиринта. Даже при взыскании долга в суде редко можно увидеть исковыми требованиями расторжение договора. Потому что пока Заемщик в кредитной игре – он платит Банку проценты (доходы Банка), а также штраф и пеню в случае неполучения своих доходов. Один из выходов – расторжение кредитного договора (ст. ст. 651 – 654 ГКУ). Существующий сегодня финансовый кризис, отсутствовавший на момент входа Заемщика в кредитный лабиринт, является достаточным основанием для расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Во время входа в лабиринт было тепло, светло и комфортно. Сейчас же приходится то мокнуть под дождем, то мерзнуть, если бы Заемщик мог предположить такие погодные условия, то, естественно, не заходил бы в открытый и продуваемый всеми ветрами кредитный лабиринт. Выгоды на выходе этого пути: в случае расторжения кредитного договора, кроме суммы, признанной по решению суда, Заемщик Банку ничего не должен: считаются прекращенными все правоотношения, которые возникли на основании кредитного договора, – ипотека (ст. 3 Закона «Об ипотеке»), поручительство (ст. 559 ГКУ), залог (ст. 29 Закона «О залоге») К тому же, процессуальное законодательство (для физических лиц – ст. 217 ГПК, для юридических – ч. 1 ст. 83 ХПК) предусматривает отсрочку или рассрочку выполнения решения суда при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение решения. Это значит, что суд разрешает Заемщику выйти из лабиринта, фиксирует сумму долга, подлежащую выплате Банку, и устанавливает беспроцентную рассрочку на оговоренный в решении срок. Но для того, чтобы воспользоваться данной нормой права, нужно доказать суду, что существуют обстоятельства, препятствующие выполнению его решения, или позаботиться об их наличии. ВЫХОД: есть. ВАРИАНТ В: Признание договора недействительным, или «Выход из безвыходной ситуации – там же, где и вход» В этой ситуации Заемщик целенаправленно следует к входу и доказывает суду, что ему нужно выйти именно в эту дверь. Аргументацию Заемщик может привести одну из нижеприведенных. «Я не хотел сюда заходить, меня Банк сюда затащил» – п. 2 ч. 1 ст. 19 и ч. 6 ст. 19 Закона «О защите прав потребителей». «Банк незаконно построил валютный кредитный лабиринт» или «В строительстве лабиринта не учтены все требования законодательства» (ст. 227 ГКУ). «Инструкция по выходу из лабиринта противоречит закону» – ч. 1 ст. 203 ГКУ. Бывает, супруга Заемщика колотит в двери с обратной стороны лабиринта на основании ст. 65 Семейного кодекса Украины и говорит, что муж без ее согласия затащил туда их имущество, передав его в ипотеку Банка, что она считает незаконным. Признание кредитного договора недействительным или, по-нашему, признание незаконным содержания Заемщика в кредитном лабиринте можно назвать чудом или спасением для него. Если суд признает недействительным кредитный договор, значит стороны должны вернуть друг другу все, что получили по этому договору. К тому же, ипотека, залог, поручительство, любые другие договоры, заключенные на основании кредитного договора, прекращают свое действие, как следствие, снимается запрет на отчуждение имущества, поручители освобождаются от своих обязательств. Заманчивая перспектива. Однако на одном правовом основании (праве заемщика применять ту или иную статью закона) из лабиринта не выедешь, нужно также наличие самого факта незаконности или недействительности договора, а также доказательств, подтверждающих этот факт. ВЫХОД: все или ничего. ВАРИАНТ Г: Банкротство, или «Банкротство – это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам» Эта дорога для Заемщика, который получал на входе деньги для своего бизнеса. Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» предусматривает возможность банкротства не только юридических лиц, но и физических лиц как субъектов предпринимательской деятельности. В случае банкротства долги считаются погашенными. ВЫХОД: есть, но банкротство – смерть для юридического лица и отстранение на определенное время от предпринимательства физического лица. 4. ПУТЬ защиты, или «Безвыходных ситуаций не бывает. Есть только ситуации, выход из которых тебя не устраивает» Основная цель любого кредитного лабиринта – получение Банком платы за пребывание в лабиринте всех желающих испытать себя в финансовой смекалке. Тех же, кто свернет с пути, предписанном инструкцией под названием «кредитный договор», Банк всеми возможными и невозможными средствами будет загонять в нужном ему направлении. Первый ПОВОРОТ: от прямого пути. За первым поворотом Заемщика будут ждать коллекторы, угрозы, звонки, чтобы нагнать страху и заставить вернуться на дорожку, нужную Банку. Все это – лишь меры психологического воздействия, хоть и достаточно эффективные. Практически большинство Заемщиков не имеют иной инструкции выхода, кроме кредитного договора, и при любом от него отступлении, натыкаются на тупики, не понимая правил и схем построения лабиринтов. Многие возвращаются. ОБХОД: такие своеволия со стороны Банка в лабиринте не предусмотрены ни договором, ни законом. Они могут быть пресечены государством, если Заемщик докажет, что в стенах кредитного лабиринта по отношению к нему Банк предпринимал действия, которые можно квалифицировать по ст. 355 («принуждение к выполнению или невыполнения гражданско-правовых обязательств») и ст. 189 («вымогательство») Уголовного кодекса Украины. Доказательствами чего могут быть свидетели – соседи, письма с угрозами, запись телефонного разговора (с уведомлением собеседника-работника Банка о том, что Ваш телефон находится в режиме аудиозаписи). ! Законодательство в сфере защиты прав потребителей запрещает агрессивные формы предпринимательской практики: осуществления длительных и/или периодических визитов в жилье потребителя (несмотря на требование потребителя прекратить такие действия); осуществление постоянных телефонных, факсимильных, электронных или других сообщений без согласия на то потребителя ПОВОРОТ второй: Заемщик идет дальше. Здесь Банк предпринимает законные действия и ведет официальное досудебное урегулирование спора. Банк присылает претензию или письменные требования, которые в случае невыполнения их заемщиком будут являться основанием для взыскания суммы долга. ОБХОД: чем больше ошибок допустит Банк на этой стадии, тем сложнее ему будет получить документ, на основании которого Заемщика можно будет принудить выполнить предъявленные ему требования. ПОВОРОТ третий: суд. Если самоволка Заемщика по кредитному лабиринту заходит слишком далеко, Банк обращается в суд. Потому как лишь исполнительный документ может быть основанием для принуждения человека к каким бы то ни было действиям на территории кредитного лабиринта. Все остальные требования, не основанные на этом документе, лишь игры разума: страха, неуверенности, незнания, и прочих слабостей человека загнавшего себя в кредитный лабиринт. Исполнительным документом, который выдается судами, являются: приказ и исполнительный лист. ТУПИК: заочное решение суда. Заемщик, блуждая в лабиринте, может получить по почте документ из суда под названием «заочное решение суда». ОБХОД. Если Заемщик не знал о судебной процедуре, в течение 10 дней с момента получения данного документа ему необходимо составить и направить в суд заявление о пересмотре заочного решения. Порядок и форма подачи такого заявления регламентированы ст.ст. 228, 229 ГПК Украины. ТУПИК: судебный приказ. Заемщик – физическое лицо может получить по почте от местного общего суда судебный приказ. Это значит, что дело было рассмотрено без Вашего участия по упрощенной судебной процедуре, предусмотренной Разделом 2 ГПК Украины. ОБХОД. Заемщику необходимо в течение 10 дней с момента получения документа составить и направить в суд заявление об отмене судебного приказа. ! Чтобы суметь обойти два тупика в кредитном лабиринте – заочное решение суда и судебный приказ – важно помнить о соблюдении правила «10 дней». ВЫХОД: В ситуации защиты выиграть невозможно хотя бы потому, что цель «выиграть» отсутствует как таковая. Есть только цель защититься от ударов, наносимых банком на каждом повороте. Если присутствует четкий план действий, сформирована позиция и продуманы основания для отстаивания своих интересов – тогда Заемщик двигается по направлению выхода из кредитного лабиринта. Защищаясь, Заемщик ведет борьбу на поле, в которое его загоняет Банк. Невозможно победить, не предпринимая активных действий в направлении победы. Чтобы отбиться, нужно подавать встречное исковое заявление или возвращаться на путь оплаты. Встречное исковое заявление, по правилам гражданского процесса, подается до или во время предварительного судебного заседания. В хозяйственном суде встречный иск может быть подан до принятия решения по делу. 5. ПУТЬ подкопа, или «Если все идет гладко – значит идет в ловушку» Этот путь незаконный, нелегальный и уголовно наказуемый. Но им пользуются. Это всевозможные взятки, «решение» вопроса с закрытием кредита, «решение» вопроса с представителями органов государственной власти повлиять или посодействовать в ситуации. Заемщик входит в сговор с хранителями кредитного лабиринта или государственными служащими, и они строят подкоп. Преднамеренно действуют вопреки законам и правилам, установленным государством (от имени народа) и Банком (от имени его собственников). Обычно труженики упорно копают в направлении ст.ст. 222, 368, 369 Уголовного кодекса Украины. В случае, если хранители кредитного лабиринта поймают Заемщика за работами по подкопу, – такие действия пересекутся правоохранительными органами и всех строителей из лабиринта выведут прямиком в другой лабиринт - без переходов и огражденный колючей проволокой. ВЫХОД: нет. И в 99% он не в светлое будущее. Заключение "Правильный путь один – свой" Ни одна схема и ни один совет не поможет, если человек самостоятельно не определится, взвесив свои желания и возможности, что ему на самом деле нужно: блуждать по лабиринту или выходить из него. Главная неотчуждаемая собственность каждого человека – это его воля, сила которой движет поведением человека. За способность к познанию, пониманию и решению проблем у человека отвечает интеллект. Только эти два качества: воля и интеллект выведут из любого жизненного лабиринта. Все остальное – законодательство, денежные средства, юристы, знакомства, схемы, советы и прочее – лишь средства для достижения нужной Заемщику цели. Коваль Юлия Руководящий партнер Юридической компании «Правовой ответ» г.Днепропетровск www.otvetpravovoi.dp.ua Директор Правового центра оформления и защиты собственности г.Днепропетровск http://www.vlasnist.in.ua